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小农数据痛点和FarmDrive平台优势
非洲约有65%的人口从事农业，创造的产值占GDP总量的32%。而形成反差的是，农业只能获得不到1%的银行贷款。这是由于缺少抵押、征信记录缺失、数据质量不高等原因，金融机构难以对非洲农户进行准确的风险评估。小型农户经常被视为高风险群体，被排除在正规金融系统之外。因此非洲农户的融资需求长久以来未能得到解决，目前估计约有亿美元的农业融资缺口。
自年成立以来，农业数据分析公司FarmDrive通过收集和分析小农在农业产业链中产生的大数据，创新使用机器学习算法为农民建立可靠的信用评分系统。FarmDrive为当地金融机构与符合资质的农民搭建桥梁，缩小了小农与高质量金融服务之间的数据鸿沟，利用大数据的技术力量完善社会诚信机制。
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FarmDrive科技金融助农
FarmDrive的机器学习算法对备选数据集进行分析，生成小农信用评分，为金融机构信贷提供决策依据
小农在耕作经营过程中将产生大量的交易数据，例如从多个经销商处购买农业生产资料和工具，或在市场销售农产品。这些交易数据在现金流管理和贷款决策中非常重要，但由于没有捕捉和汇总数据的机制，这类数据往往残缺不全。
在肯尼亚，FarmDrive利用当地市场移动电话高度普及的特点，实现了以数字化手段获取数据，解决了涉农领域数据缺失的痛点。FarmDrive通过短信问答的方式，收集农户的地理位置、种植作物、农场规模、生产工具等信息。同时，小农可以通过短信和手机应用程序输入财务收支信息，从而建立个人信用档案。此外，FarmDrive平台还汇集了农耕数据(土壤和水)、遥感数据(天气、湿度、降水)、市场数据、行为数据和人口数据等。这些额外的数据将经过机器学习算法估算农户逾期欠款的可能性，帮助贷款机构评估信用风险。
平台将农户数据和其它农业数据相结合，形成一份全面的信用档案。贷款机构可以共享农户信用档案，以此作为信贷评估和放款的依据。现阶段，银行通过FarmDrive平台数据进行放贷决策的周转时间仅需72小时。此外，FarmDrive通过数据收集了解每个农民现阶段的财务需求，利用短信精准推荐金融服务。FarmDrive还计划将外部环境数据集与作物周期数据结合使用，用于预测季节性产量和设计农业保险产品，例如将保险产品与银行信贷服务捆绑销售，加强小农对气候风险的抵御能力。
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商业可持续性
金融服务的普及将帮助资金受限的农户提高生产收益
FarmDrive按每份农民个人资料向金融机构收取1美元的费用，同时向农民收取经FarmDrive所获贷款总额的3%作为交易费用。平台运营成本包括培训农民使用移动应用程序的成本，以及创建信用档案的成本。目前，培训一个农民的平均成本为肯尼亚先令(1.3美元)。
近年来，平台通过迭代算法持续提高数据分析的准确性，以确定更加合理的放贷金额、期限等，进一步降低金融机构信用风险。截至目前，FarmDrive提供的笔贷款中仅有3笔违约。有效的贷款定价将小农借贷的风险溢价降至最低，向农民收取的平均费用仍低于传统贷款。因此，FarmDrive能够为贷款机构和借款人创造双赢局面。随着更多的金融机构和农民加入，运营成本预计将随着规模的扩大而进一步降低。
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社会影响力
FarmDrive与联合国际机构ACP-EU(CTA)合作，为肯尼亚名年轻农民和利益相关方开展能力建设活动。FarmDrive组织了“Apps4Ag学习机会”移动培训课程，帮助年轻农民学习如何使用FarmDrive财务管理工具来记录他们的农业活动和获取农耕建议。课程中，FarmDrive不仅为这些年轻农民创建了全面的信用档案，更着重教育他们对金融风险的认识，使他们可以轻松安全地通过手机申请贷款。
FarmDrive长期与小额信贷机构MusoniKenya密切合作，为从未获得贷款的农民提供了超过2.5万美元的贷款组合。农户现在可以租用拖拉机将犁地农作时间从2小时缩短到30分钟；农户无需重复使用以往收获的种子，因为他们负担得起高质量的种子和化肥。自年以来，FarmDrive已经为超过53,名农民提供信用评估服务，其中女性占比为60%。这将帮助女性获得平等的信贷服务，赋予女性农民生产资料和农业决策权，进一步提高农业减贫效果。
资料来源：
(1)ElaineTinsleyandNataliaAgapitova。。PrivateSectorSolutionstoHelpingSmallholdersSucceed
